Una pequeña parte de la población maneja una capacidad crediticia perfecta, tal y como indica la compañía de análisis de datos e informes de créditos Experian. Y si se atiende a la plataforma analítica FICO, se mide mediante una puntuación entre 300 y 850 lo avanzada que esté esta cualidad en una persona.
Experian indicaba que en 2021 la puntuación media fue de 714 puntos, mientras que tan solo el 1,3% del total logró la puntuación máxima de 850 puntos. Con respecto a ese ínfimo porcentaje de personas con gran capacidad crediticia, se han encontrado hasta 3 características compartidas.
“No se suelen ver muchas personas de 25 años con capacidad crediticia perfecta”, comentaba Matt Schulz, analista de crédito en LendingTree, a CNBC Make It. Volviendo al informe de Experian, la mayoría de personas con capacidad crediticia perfecta tienen más de 57 años: el 70% de ellos son “Baby Boomers” o de la “Generación Silenciosa” (quienes tienen al menos 75 años de edad).
Después se encuentra, con el 22% del total, la “Generación X” (entre 41 años y 56 años). Finalmente, tanto los “millennials” como la “Generación Z” (la última en entrar en edad adulta) juntas corresponden tan solo al 4% del total de estas personas. Cabe añadir que los prestamistas valoran enormemente la variable temporal, debido a la capacidad para manejar crédito durante un largo período de tiempo. De hecho, si la gente más mayor posee generalmente mejores puntuaciones es porque ha tenido más tiempo para crear y aprender a manejar su propio crédito.
Tras la edad, la segunda cualidad común es que estas personas suelen contar con más tarjetas de crédito. Más concretamente, Experian indica que la media es de 6 por persona. Pero también es usual que, a pesar de contar de media con un mayor número de tarjetas, estas personas suelen tener saldos menores. Y las personas con mayor puntuación no agotan sus fondos, sino que suelen utilizar en torno al 7% de su crédito, según creditcards.com. Cabe añadir que los expertos en finanzas personales recomiendan como mucho acudir al 30% del total del crédito que uno posee.
Además, estos individuos suelen tener menos deudas, aunque esto puede ser más o menos cierto según el tipo de préstamo. Por ejemplo, si bien es cierto para hipotecas y automóviles, también se dan casos en los que las personas utilizan saldos que doblan la media.
De acuerdo con la Reserva Federal de Estados Unidos (Fed), el tipo de interés medio para préstamos personales en el país era de alrededor de 8,73%, alcanzando el 16,65% en el caso de las tarjetas de crédito. Se debe añadir que la gente con capacidad crediticia perfecta generalmente demuestra su mérito pagando religiosamente todas sus deudas al prestamista, sin importar el tipo de estas.
De acuerdo con expertos, la forma más sencilla de mejorar la puntuación es reduciendo las deudas. Si estas son de varios tipos, entonces se aconseja que uno se centre en disminuir el balance de crédito, para reducir su tasa de utilización.
También es posible solicitar al banco un mayor límite de crédito, algo que mejoraría el índice de uso. Por ejemplo, Schulz habla de una deuda de 1.000 euros y un límite de 2.500 euros. La tasa superaría el 40% en este escenario, pero si el banco accede a elevar el límite a 4.000 euros, entonces dicho porcentaje se reduce al 25%.
El analista de crédito explica que, para mejorar y posteriormente mantener la capacidad crediticia, es necesario: no pedir crédito con frecuencia, mantener los saldos bajos y pagar las tarifas siempre dentro de plazo. Schulz asegura entonces que: “Si haces estas tres cosas bien con el paso del tiempo, tu crédito siempre estará bien”.
