Aun que las micro y pequeñas empresas (mypes) son el principal motor económico del Perú, los emprendedores que llevan adelante estos negocios enfrentan muchos obstáculos al intentar acceder a créditos en el sistema financiero peruano. ¿Cuáles son estas dificultades?
De acuerdo a un informe del Instituto de Economía y Desarrollo Empresarial (IEDEP) de la Cámara de Comercio de Lima (CCL), basado en datos de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), hasta agosto de este año, solo el 3 % de los créditos directos del sistema financiero se destinó a microempresas y el 11 % a pequeñas empresas.
Obstáculos para que las mypes accedan a créditos
“El crédito en el Perú debe ser mucho mayor para incluir a más empresas y personas. En países de ingresos medios, los créditos otorgados al sector privado representan el 130 % del PBI. Nuestro sistema financiero aún tiene mucho por crecer, especialmente en la incorporación de más créditos para las mypes“, consideró el jefe del IEDEP, Óscar Chávez.
En tanto, el presidente del Gremio de la Pequeña Empresa (Pymes) de la CCL, Rodolfo Ojeda, señaló que uno de los principales desafíos que enfrentan los emprendedores peruanos para acceder a préstamos es la falta de historial crediticio. Sin embargo, estos emprendedores no pueden construir este historial debido a las altas exigencias de garantías que solicitan las entidades financieras.
“A raíz de la informalidad, muchos pequeños empresarios no cuentan con documentación o registros adecuados. Además, la desconfianza hacia el sistema financiero y la falta de educación financiera limitan sus opciones, dificultando el crecimiento de sus negocios“, sostuvo el representante de la CCL.
Trabas burocráticas
Además de la informalidad, los emprendedores también enfrentan trabas burocráticas. Según Ojeda, los largos procesos para obtener licencias y permisos, junto con trámites engorrosos para regularizar sus empresas y complicados procesos administrativos, dificultan el acceso al financiamiento.
Además, explica que deben lidiar con barreras regulatorias y una normativa que a menudo no está diseñada para ser flexible con los pequeños negocios.
«Esto retrasa el acceso a préstamos, que de por sí son difíciles de obtener por los criterios estrictos que imponen las instituciones financieras”, añade.
Elevadas tasas de interés
Otro obstáculo es el alto costo de los créditos. Según el presidente del Gremio de la Pequeña Empresa (Pymes) de la CCL, las tasas de interés para préstamos a un año promedian el 45,8 % en la banca múltiple y el 36,1 % en las cajas municipales.
«Si se comparan con el costo del crédito corporativo, grandes y medianas empresas se observa que la tasa de interés promedio es de 7,5 % para préstamos a un año y de 9 % a un plazo mayor, lo cual refleja la disparidad entre ambos sectores productivos«, destaca Ojeda, quien explica que la informalidad y la falta de acceso a información confiable sobre estas empresas aumentan los costos operativos de los bancos, lo que se traduce en tasas de interés más elevadas.
Además, menciona que la falta de competencia en el sector financiero eleva las tasas de interés y limita las opciones para los emprendedores, lo que dificulta más su acceso al crédito.
Propuestas para mejorar el acceso a créditos
Desde el Gremio de la Pequeña Empresa de la CCL, Ojeda menciona que se están promoviendo programas de educación financiera para ayudar a los emprendedores a manejar sus finanzas y acceder a financiamiento.
«También estamos dialogando con entidades financieras para flexibilizar los requisitos y reducir las tasas de interés. Además, estamos impulsando la formalización de las pequeñas empresas, lo que les permitirá acceder más fácilmente a financiamiento y otros beneficios del sistema formal«, resaltó.
Por su parte, Eliana Gálvez, catedrática de la carrera de Administración en la Universidad del Pacífico, advierte que muchos recurren a préstamos informales con altas tasas de interés, debido a las altas barreras para acceder a créditos formales, lo que pone en riesgo la viabilidad de sus negocios.
En cuanto a las barreras burocráticas para obtener licencias, Gálvez indica que estas afectan negativamente la reactivación y el crecimiento de las mypes formales, convirtiéndose también en una traba para el tránsito hacia la formalización empresarial.
Al respecto, es importante mencionar que, a principios del 2024, Indecopi identificó 4 720 barreras ilegales y/o carentes de razonabilidad, las cuales han generado un costo de S/ 117 millones para los agentes económicos.
